Conta sem comissões em Portugal: onde abrir e o que exigem

Em resumo: uma conta sem comissões é uma conta à ordem sem comissão de manutenção. Em outubro de 2026, segundo as páginas lidas a 10/10, a Conta Simples do ActivoBank, a conta Moey (do Crédito Agrícola), a Conta Bankinter Online (novos clientes) e os planos base da N26 e da Revolut não cobram manutenção nem exigem ordenado domiciliado. Quem não tem outra conta à ordem tem ainda um direito por lei: a conta de serviços mínimos bancários (SMB), que qualquer banco é obrigado a abrir e que em 2026 custa no máximo 5,37 € por ano.

«Sem comissões» quer quase sempre dizer «sem comissão de manutenção»: levantamentos fora da rede, câmbio ou cartões extra podem ter custo, e a N26 e a Revolut são bancos estrangeiros, com IBAN de outro país. A tabela mostra o que cada banco diz na sua página.

Este artigo faz parte do guia das contas bancárias. Se o que procura é uma conta que pague juros, veja as contas remuneradas.

O que significa «conta sem comissões»

Uma conta à ordem pode cobrar várias comissões: a de manutenção (mensal ou trimestral, muitas vezes chamada «conta pacote»), a de disponibilização do cartão de débito (anual), transferências ao balcão, levantamentos fora da rede ou no estrangeiro, extratos em papel.

Quando um banco anuncia «sem comissões», está a falar sobretudo da comissão de manutenção e, por vezes, do cartão de débito. O resto continua no preçário. Por isso, antes de abrir, veja no preçário do banco (o documento «Informação sobre comissões», que todos têm de publicar) três linhas: manutenção, cartão de débito e transferências através da app.

Tabela: contas à ordem sem comissão de manutenção (outubro de 2026)

Só entram bancos cuja página lemos a 10/10/2026. Ordem alfabética; a ordem não depende de comissões.

O que não está na tabela: bancos cujas páginas não conseguimos ler hoje (bloqueio ao browser automático ou página não encontrada) ficam de fora até à próxima revisão, mesmo que anunciem contas sem comissões. Não listamos o que não verificámos.

A conta de serviços mínimos bancários: um direito por lei

Quem não tem nenhuma conta à ordem pode pedir, em qualquer banco, uma conta de serviços mínimos bancários (SMB). O Banco de Portugal resume o regime assim (Todos Contam, material do Banco de Portugal):

• Custo máximo: 1 % do Indexante dos Apoios Sociais por ano, para todos os serviços incluídos. «Em 2026 o IAS é de 537,13 euros, o que significa que o máximo que pode ser cobrado pelos SMB é 5 euros e 37 cêntimos, por ano». Há bancos que não cobram nada: o ActivoBank, por exemplo, anuncia «Sem Comissão de Manutenção de Conta» na sua conta de serviços mínimos.
• O que inclui: abertura e manutenção da conta, cartão de débito, homebanking, débitos diretos, transferências dentro do banco sem limite, transferências para outros bancos sem limite em caixas automáticos e até 48 por ano pelo homebanking ou app, e 5 transferências por mês até 30 € cada em aplicações de pagamento (como o MB Way).
• Quem pode: pessoas singulares que não tenham outra conta à ordem, em nenhum banco. Não há saldo mínimo nem condição de rendimento; a única condição é a conta ser única. Quem já tem uma conta pode convertê-la numa conta SMB. Há exceções para contitularidade com pessoas com mais de 65 anos ou com invalidez igual ou superior a 60 %.
• Como pedir: ao balcão ou nos canais do banco, dizendo que quer a conta de serviços mínimos bancários. O banco só pode recusar nos casos previstos na lei.

Serve bem para quem usa pouco o banco ou quer uma conta simples sem depender de campanhas. A contrapartida é a condição de conta única: se abrir outra conta à ordem, perde o regime.

Quanto poupa ao ano

Um exemplo (hipotético): o Pedro paga 5 € por mês de comissão de manutenção e 18 € por ano pelo cartão de débito.

Se mudar para uma conta com 0 € de manutenção e cartão sem comissão, poupa 78 € por ano. Não é uma fortuna, mas são 780 € em 10 anos por serviços que pode ter a 0 €. Se ao mesmo tempo puser o fundo de emergência numa conta remunerada, o saldo passa a trabalhar em vez de pagar para existir.

O que os bancos exigem

Nas contas da tabela, segundo as páginas lidas, nenhuma exige ordenado domiciliado para não pagar manutenção. O que varia:

1. Ser cliente novo. A Conta Bankinter Online é para novos clientes; a taxa de 3 % é dos 3 primeiros meses.
2. Abertura digital. ActivoBank (Chave Móvel Digital), Moey, N26 e Revolut abrem-se pelo telemóvel, com documento de identificação e, em regra, uma selfie ou videochamada.
3. IBAN estrangeiro. A N26 dá um IBAN alemão. Funciona para transferências e débitos diretos na zona euro, mas alguns serviços em Portugal ainda recusam IBAN de outro país, o que não devia acontecer na zona euro, mas acontece. Verifique com a entidade patronal e os fornecedores antes de mudar tudo.
4. Plano base vs. planos pagos. Na N26 e na Revolut, o 0 € é do plano base. Os planos pagos (até 16,90 €/mês na N26 e 55 €/mês na Revolut) dão mais, como juros mais altos nas poupanças, mas custam mais do que muitas comissões de manutenção.

Antes de mudar de conta

• Garantia de depósitos. Os depósitos estão cobertos até 100 000 € por depositante e por banco, pelo sistema do país do banco (Banco de Portugal, Todos Contam). Num banco português é o Fundo de Garantia de Depósitos; na N26 é o sistema alemão.
• Débitos diretos e ordenado. Faça a lista do que está ligado à conta antiga (luz, telecomunicações, seguros, ginásio) e mude um a um. Deixe a conta antiga aberta um mês para apanhar o que escapou.
• Fechar a antiga. Em regra, fechar uma conta à ordem não tem custo; confirme no preçário. Peça o encerramento por escrito e guarde o comprovativo.
• Dinheiro parado. Uma conta sem comissões continua a não pagar juros. Para o que não precisa todos os dias, compare as contas remuneradas e os depósitos a prazo.

Perguntas frequentes

Qual é a melhor conta sem comissões?

Depende do que usa. Para quem quer um banco português com balcões de apoio e app, o ActivoBank e a Moey não cobram manutenção sem condições; o Bankinter dá o mesmo a novos clientes. Para quem viaja ou paga noutras moedas, a N26 e a Revolut têm plano base a 0 €. Quem não tem nenhuma conta pode pedir a conta de serviços mínimos em qualquer banco.

Uma conta sem comissões é mesmo grátis?

A manutenção é 0 €, mas outros serviços podem ter custo: levantamentos fora da rede ou fora do país, câmbio, transferências ao balcão, segundo cartão. Veja o preçário.

Preciso de domiciliar o ordenado?

Nas contas da tabela, não, para ter 0 € de manutenção. Domiciliar o ordenado pode dar outras vantagens (juros mais altos numa poupança, por exemplo), mas não é condição.

Quanto custa a conta de serviços mínimos bancários em 2026?

No máximo 5,37 € por ano (1 % do IAS de 537,13 €). Alguns bancos não cobram nada. Só pode tê-la quem não tem outra conta à ordem.

O dinheiro numa conta estrangeira está protegido?

Sim, pela garantia de depósitos do país do banco, até 100 000 € por depositante e por banco. Na N26, por exemplo, é o sistema alemão.

Ver também: Política editorial · Como nos financiamos · Contas bancárias

Fontes verificadas

Notas de verificação: as páginas do Portal do Cliente Bancário do Banco de Portugal (serviços mínimos e contas base) estavam bloqueadas ao browser automático a 10/10; usámos o material do Banco de Portugal publicado no Todos Contam, que cita o IAS de 2026. As páginas do Openbank, do bunq e do Banco CTT não puderam ser lidas (página não encontrada ou sem o preçário no texto), por isso não entram na tabela. As comissões de cartão físico da N26, da Revolut, da Moey e do Bankinter não foram lidas nesta revisão: estão nos preçários respetivos.