Contas bancárias: à ordem, remuneradas e sem comissões

Em resumo: a conta à ordem é a conta do dia a dia: recebe o ordenado, paga com cartão e faz transferências. Em geral rende pouco ou nada e algumas cobram comissão de manutenção. Para evitar essa comissão, há contas sem comissões e a conta de serviços mínimos bancários, que por lei custa no máximo 5,37 € por ano em 2026 (Banco de Portugal). Para o dinheiro parado render, existem as contas remuneradas. Nos bancos autorizados, os depósitos estão protegidos até 100 000 € por depositante e por banco.

Os três tipos de conta

Conta à ordem: o que pagar e o que não pagar

A conta à ordem é a porta de entrada para tudo no banco. O que custa depende sobretudo de três coisas:

• Comissão de manutenção: a mensalidade da conta. Muitos bancos isentam-na se domiciliar o ordenado ou tiver um saldo mínimo. Leia as condições da isenção, não só o preço.
• Cartão de débito: alguns cobram anuidade.
• Transferências: online são muitas vezes gratuitas; ao balcão costumam ser pagas.

Para comparar comissões de vários bancos, o Banco de Portugal tem um comparador de comissões no Portal do Cliente Bancário. É a forma mais rápida de ver quanto cobra cada banco pelo mesmo pacote de serviços.

Antes de abrir uma conta, o banco tem de lhe entregar a Ficha de Informação Normalizada (FIN), com todas as características e custos. Peça-a e leia a parte das comissões.

Transferências pequenas em apps: o que é grátis

Qualquer cliente bancário pode fazer em aplicações de pagamento até 25 transferências por mês sem custos, desde que cada uma não passe de 30 € e o total do mês não passe de 150 € (material do Banco de Portugal sobre serviços mínimos bancários). Para dividir o jantar ou pagar a renda de um quarto, raramente vai pagar.

Serviços mínimos bancários: a conta de 5,37 € por ano

Os serviços mínimos bancários (SMB) são uma conta à ordem com os serviços essenciais e um custo máximo fixado por lei: todas as comissões juntas não podem passar de 1 % do Indexante dos Apoios Sociais (IAS) por ano. Em 2026, o IAS é de 537,13 € (Portaria n.º 480-A/2025/1), por isso o máximo é 5,37 € por ano. Há bancos que não cobram nada.

O que inclui:

• abertura e manutenção da conta à ordem;
• cartão de débito (pagamentos em lojas e multibanco na União Europeia);
• homebanking e débitos diretos;
• transferências dentro do mesmo banco sem limite;
• transferências para outros bancos sem limite nas caixas automáticas e até 48 por ano no homebanking ou na app;
• mais 5 transferências por mês até 30 € cada em aplicações de pagamento de terceiros, além das 25 que todos os clientes têm.

Quem pode ter: qualquer pessoa singular que não tenha outra conta à ordem, neste ou noutro banco. Não há limite de rendimento nem de saldo. As exceções:

• quem tem outras contas pode ser contitular de uma conta SMB com uma pessoa com mais de 65 anos ou com incapacidade igual ou superior a 60 % que não tenha outras contas;
• quem foi avisado de que a sua conta vai ser encerrada pode pedir uma conta SMB.

Como pedir: pode abrir uma conta SMB no banco que escolher ou pedir a conversão da conta que já tem. Terá de assinar uma declaração de que não tem outra conta à ordem. Para a manter, basta fazer pelo menos uma operação a cada 24 meses.

O que não tem: a conta SMB não pode ter descoberto autorizado. Pode ter depósitos a prazo e outros produtos, pagos pelo preçário normal.

Exemplo (hipotético): a Marta, reformada em Setúbal

A Marta paga 6 € por mês de manutenção de conta: 72 € por ano. Recebe a pensão, paga a luz por débito direto e levanta dinheiro no multibanco. Não tem outras contas. Se converter a conta em SMB no mesmo banco, paga no máximo 5,37 € por ano. Poupa cerca de 67 € por ano, sem mudar de banco nem de IBAN.

Contas remuneradas: pôr o dinheiro parado a render

Uma conta remunerada paga juros sobre o saldo e deixa o dinheiro disponível a qualquer momento. Muita gente usa-a para o fundo de emergência: o dinheiro para o carro que avaria ou o mês sem ordenado.

O que muda de conta para conta:

• Taxa (TANB) e se é promocional: muitas taxas altas são só para novos clientes e durante alguns meses.
• Limite de saldo: a taxa pode aplicar-se só até um certo montante.
• Pagamento de juros: diário, mensal ou anual.
• Imposto: os juros pagam 28 % de IRS (CIRS, art. 71.º). Num banco português, é retido na fonte.

As taxas destas contas seguem as do Banco Central Europeu, que tem a taxa de depósito em 2,50 % desde 16 de setembro de 2026 (BCE). Quando o BCE mexe, os bancos costumam ajustar as taxas destas contas.

As taxas deste mês, banco a banco e com fonte, estão em contas remuneradas: taxas de outubro de 2026. Se não vai precisar do dinheiro durante meses, um depósito a prazo pode pagar mais.

Bancos digitais e contas de outros países da UE

Bancos digitais como a N26 N26, a Revolut Revolut ou a bunq bunq abrem conta pela app em minutos. Para pagamentos noutras moedas, a Wise Wise oferece uma conta multimoeda. Antes de abrir, confirme:

• De que país é a licença bancária. A garantia de 100 000 € é a do país do banco.
• O IBAN. Se o IBAN não começa por PT, confirme antes que a entidade patronal e os fornecedores (luz, telemóvel) aceitam esse IBAN para o ordenado e os débitos diretos.
• O imposto sobre os juros. Um banco estrangeiro pode não reter os 28 %; nesse caso, cabe-lhe a si declarar os juros no IRS.
• O apoio ao cliente em caso de bloqueio da conta: chat, telefone, em que língua.

Que conta faz sentido para quê

Esta tabela mostra critérios gerais, não é uma recomendação para o seu caso.

A escolha depende da sua situação e das condições de cada banco no momento.

Segurança: a garantia de 100 000 €

Os depósitos à ordem e a prazo estão cobertos pelo Fundo de Garantia de Depósitos até 100 000 € por depositante e por banco (material do Banco de Portugal; Diretiva 2014/49/UE, art. 6.º). Se o banco falir, o dinheiro tem de ser devolvido em sete dias úteis.

Só bancos, caixas económicas e caixas de crédito agrícola autorizados pelo Banco de Portugal (ou pelo supervisor do seu país, no caso de bancos europeus) podem receber depósitos. Uma «carteira» numa app que não é banco pode não ter esta proteção.

Perguntas frequentes

Qual a diferença entre conta à ordem e conta a prazo?

Na conta à ordem o dinheiro está sempre disponível e quase não rende. No depósito a prazo fica aplicado durante um tempo combinado e rende juros. Explicamos em detalhe no guia dos depósitos a prazo.

Quanto custa a conta de serviços mínimos bancários em 2026?

No máximo 5,37 € por ano, todas as comissões incluídas: 1 % do IAS de 537,13 €. Alguns bancos não cobram nada.

Posso ter conta de serviços mínimos e outra conta?

Em regra não: tem de ser a sua única conta à ordem. A exceção é a contitularidade com uma pessoa com mais de 65 anos ou com incapacidade igual ou superior a 60 % sem outras contas.

Uma conta remunerada é segura?

Se for num banco autorizado, o saldo está coberto pela garantia de depósitos até 100 000 €. O risco é a taxa mudar, não o capital.

Os juros da conta remunerada pagam IRS?

Sim, 28 % de taxa liberatória. Num banco português o imposto é retido automaticamente.

Como deixo de pagar comissão de manutenção?

Três caminhos: cumprir as condições de isenção do seu banco (ordenado, saldo), mudar para uma conta sem comissões, ou converter a conta em serviços mínimos bancários, se for a sua única conta.

Artigos deste guia

• Contas remuneradas: taxas de outubro de 2026
• Depósitos a prazo: guia completo e melhores depósitos a prazo do mês
• Em breve: conta à ordem remunerada, conta sem comissões, conta à ordem ou depósito a prazo, como abrir conta online e serviços mínimos bancários em detalhe.

Ver também: Política editorial · Como nos financiamos

Fontes verificadas

Notas de verificação: o Portal do Cliente Bancário bloqueou o acesso automático na verificação (Cloudflare), por isso o comparador de comissões é referido sem link direto; a sua existência está confirmada no material do Banco de Portugal acima.